Övrigt
För att kunna redovisa fördelarna med årslånet har vi valt att redovisa kreditkostnaden även vid snabbare avbetalning i vårt prissök.
Ett lån på 10 000 kronor och 1 års löptid redovisas så här:
På Sekina presenterar vi ”Beräkningsunderlag” för varje lånesumma. Förutsatt att du får den ränta, uppläggningsavgift och aviavgift som anges kommer lånet skapa den månadsbetalning som visas i rutan ”Representativt Pris”. Det är den summa som ska betalas varje månad.
Men för att hålla nere lånets totala kostnad så mycket som möjligt är det viktigt att du är vaksam på vad månadsbetalningen egentligen består av. Utöver amortering tillkommer ränta och eventuella kostnader. Dessa kan tydligt avgöra lånets totala kreditkostnad. Siffrorna nedan är tagna från en jämförelse på Sekina på en lånesumma av 10 000 kr och med amorteringstid på 12 månader. Jämförelsen genomfördes juni 2017 och sifforna kan ändrats sedan dess, men se det som ett exempel.
Moank – Månadsbetalning 938,10kr. Årsränta 22,40%. Effektiv ränta 24,90%
Thorn – Månadsbetalning 926,70kr. Årsänta 20,07%. Effektiv ränta 40.00%
Det många enbart tittar på är månadsbetalningen och eftersom den inte skiljer mer än några kronor mellan dessa lånealternativ så känns de likvärdiga. De som ser på den nominella räntan (årsräntan) kan till och med lockas välja Thorn. Ser du istället på den effektiva räntan så är den betydligt högre på det ena alternativet. Varför? För att det tillkommer en rad kostnader.
Moank har ett lån där kostnaden enbart består av ränta. Thorn har istället både ränta (visserligen lägre än Moank) och uppläggningsavgift (595 kr) och aviavgift (19 kr). Detta gör att den effektiva räntan blir högre.
Men gör det så stor skillnad i längden på litet lånebelopp och på så kort amorteringstid? Ja absolut.
Räntekostnaden hos Moank är 1257 kr och hela summan är avdragsgill. Det skapar en kreditkostnad efter eventuellt ränteavdrag på 880 kr.
Räntekostnaden hos Thorn är 1120 kr (lägre räntekostnad) men därtill kommer avgifter. Räntekostnaden utgör enbart 58% av kreditkostnaden. Det skapar en kreditkostnad efter eventuellt ränteavdrag på 1607 kr.
Orsaken till den stora skillnaden i lånekostnaden är för det första att Thorn har avgifter som drar upp den effektiva räntan. För det andra är inte lånekostnader avdragsgilla, vilket räntekostnader är.
Jämför du den effektiva räntan kommer du lättare hitta det billigaste alternativet. Det beror på att den effektiva räntan visar kostnaderna både för ränta och avgifter. Sök även efter lån som till större grad har ränta istället för avgifter då avgifterna inte avdragsgilla.
När du använder vårt prissök får du en uppskattning av hur mycket av kostnaden som utgörs av ränta och är avdragsgill. Beloppet presenteras både i procent och rena kronor.
Vad är då bästa lånet? Räcker det med ovanstående information? Egentligen inte. Moank har avsevärt mycket lägre beviljandefrekvens än Thorn och risken att ditt lån inte blir beviljar är större när du lånar till ett lägre pris. Det ska aldrig vara helt enkelt...
Det finns ett fåtal långivare som erbjuder räntefria lån på dessa summor. Är detta ett bra alternativ för dig som behöver låna 20 000kr?
Det finns flera olika onlinekrediter att välja på i Sverige. Lite förenklat fungerar de som ett kreditkort vilket betyder att du bara betalar för den del av krediten du utnyttjar. Så länge som hela krediten inte är utnyttjad kan du ta ut mer pengar och när återbetalning skett kan krediten utnyttjas igen. En del av dessa onlinekrediter har även en räntefri period (likt kreditkort).
Är du 100% säker på att du kommer få 20 000 kr över kommande månad och därmed kan betala tillbaka hela krediten så är detta det billigaste alternativet. Det kan liknas med att snabblån ibland är bästa ekonomiska alternativet, vid lån på någon tusenlapp, för de som är säkra på att hinna återbetala i tid. Men det är just där som svagheten sitter med dessa krediter. För om du av någon anledning inte har dessa 20 000 kr efter 30 dagar blir låneformen mycket dyr. På Ferratum Credit (erbjuder 30 dagar räntefritt) innebär det en effektiv ränta på över 100%. Då är alltså privatlån ett betydligt bättre alternativ.
Det finns även privatlån som erbjuder räntefria perioder. Ett exempel är Fokuslån som år 2017 gav låntagarna möjlighet att välja på 30,60 eller 90 ränte- och betalningsfri dagar. Det är då en period som ligger i början av återbetalningstiden. Det går därmed att låna 10 000 kr till 75 000 kr under 90 dagar utan någon amortering eller annan betalning behöver ske under de tre första månaderna.
Efter denna period kan lånet antingen återbetalas alternativt fortsätta löpa under önskad återbetalningsperiod. I sådant fall tillkommer även räntekostnad på lånesumman. Kom ihåg att lånet inte är gratis bara för att det är räntefritt. Det tillkommer uppläggningsavgift på 495kr och aviavgift på minst 19kr per månad.
Lånar du 20 000 kr och återbetalar detta efter 3 månader betalar du alltså ca 560 kr.
ICA banken erbjuder inte sina lånekunder räntefria perioder. Men fördelen hos ICA är istället att de inte har uppläggningsavgift eller aviavgifter. Dessutom har de generellt låga räntor. Med ett lån på 20 000 kr och amorteringstid på 3 år beräknas (enligt Sekina) den effektiva räntan vara ca 11 %. Lånar du denna summa och återbetalar istället inom 3 månader kommer den totala kostnaden inte bli högre än ca 500kr. Om man även räknar med eventuellt ränteavdrag blir lånet hos ICA billigare än Fokuslån. Detta oavsett amorteringstid.
Räntefritt kan i vissa enstaka situationer vara bra. Men är det en onlinekredit (eller ett kreditkort) är det extremt viktigt att du vet att hela summan kan återbetalas efter den räntefria perioden. I annat fall kan kostnaden bli mycket hög.
Att räntefritt inte alltid är billigare än lån med ränta visar jämförelsen mellan Fokuslån och ICA-banken. ICA-banken dras dock med samma ”problem” som med Moank i exemplet ovan. När något är billigt är även sannolikheten att du ska få avslag betydligt högre. Och - det minsta lånebeloppet som överhuvudtaget är möjligt att låna är just 20 000 kronor.
Vill du låna mellan 10 000 kr och 25 000 kr är chansen stor att du köper en resa, finansierar ett bröllop eller investerar i ny hemelektronik. I dessa fall erbjuder ofta butikerna delbetalningsmöjligheter på inköpen. Det kan vara ekonomiskt fördelaktigt med dessa delbetalningar och de ska ibland prioriteras före ett privatlån. Men se upp för dolda kostnader och se alltid på den effektiva räntan. Allt för ofta är ”räntefritt” eller ”kampanjränta” långt från billigt.
(Exempel från 2017)
En större elektronikkedja erbjuder sina kunder räntefri delbetalning under 12 månader. Med de avgifter som tillkommer blir den effektiva räntan 13,18%. Om det är kök som handlas hos butiken ges ”kampanjränta” på 4,95%. Den effektiva räntan vid köp på 10 000 kr och delbetalning på 10 månader är däremot 24,02%.
Siffor är tagna från deras hemsida och kan ändrats sedan juni 2017
Ett flertal E-butiker samarbetar med kreditbolag som skapar delbetalningsmöjlighet för kunderna. Det presenteras ofta med ”Betalsättet för dig som själv vill välja hur mycket du betalar varje månad”. Det är däremot en hög ränta som erbjuds. Ett av företagen har 19,90% i ränta på denna delbetalningslösning. Ett exempel på 10 000 kr som delbetalas över 12 månader skapar en effektiv ränta på 29,22%
Det kan vara fördelaktigt med delbetalning. Men det kan även vara mycket dyrt.
Om du ska jämföra delbetalningslösningar mot privatlån blir jämförelsen tydligast om du räknar ut de olika alternativens kapitalkostnad. Det är helt enkelt hur mycket du kommer att betalat i kostnader (räntor och avgifter) under perioden. Att enbart jämföra räntesatser säger inte mycket då det kan tillkomma olika kostnader. Som visats ovan så är räntefritt knappast gratis.
I vissa fall kan den effektiva räntan jämföras för att du ska hitta billigaste alternativet. Men det krävs då att alternativen är på samma löptid och att betalning sker med samma belopp över tid. Ser du istället på kapitalkostnaden blir det snabbt tydligare vad som är billigast. Betalar du 1550 kronor för ett lån är det alltid dyrare än en delbetalning som skapar kostnader på 970 kronor. Detta oavsett räntesats, avgift eller amorteringstid.