Låna pengar - små och stora lån

Månadsbetalning eller månadskostnad?

En artikel som förklarar hur dyrt det kan bli om du inte har förståelse för skillnaden mellan månadsbetalning och månadskostnad. I exemplet jämför vi ett lån på 10 000 kronor där ena långivaren erbjuder ett årslån och den andra en kortsiktig högkostnadskredit.

Två snarlika men annorlunda lån

Äpple och päron

Vi brukar tipsa om årslån som läggs upp med (relativt sett låg) årsränta utan uppläggningsavgifter och avi-kostnader för den som söker ett litet lån. Fördelen är att du får ett lån med låg initial kostnad där kostnaden inte heller eskalerar okontrollerat över tid. Detta eftersom lånet är ett annuitetslån och således har en avbetalningsplan.

Jämförande exempel: låna 10.000 kronor

Inga uppläggningsavgifter eller aviavgifter tillkommer för något av lånen.

Problemet

Den som inte förstår hur årslånet fungerar riskerar att tro att årslånets månadsbetalning på 954 kronor är ungefär samma sak som högkostnadskreditens 1000 kronor i kostnad. Det är inte alls omöjligt att låntagaren tror att skillnaden i kreditkostnad bara är 46 kronor.

Vad är då skillnaden?

Lån 1 har en ränta på 25.17% och en månadsbetalning på 954 kronor där själva kreditkostnaden utgör 215 kronor, resten är avbetalning av skulden. Den effektiva räntan är 29%.

Lån 2 har kostnaden 1000 kronor för 30 dagar. Det motsvarar en årsränta på 121.67 % och en effektiv ränta på 218 %.

Årslånet är således 785 kronor billigare än högkostnadskrediten redan första månaden.

Illustration

Om vi skulle jämföra de båda lånens räntor och anta att båda lånen var årslån som använder annuitet hade kreditkostnadsutvecklingen sett ut så här över tid:

Det är anledningen till att vi endast listar årslån som går att betala tillbaka snabbare utan kostnad i vårt prissök.

Nu tyckte du säkert att grafen ovan ser nog illa ut som den gör - men det är faktiskt värre. Det kortsiktiga lånet använder nämligen förlängningar, ett ord som du ska lägga på minnet och förknippa med ordet ”svindyrt”.

Läs mer: Förlängningar

Nödvändig kunskap om årslån att lägga på minnet

Om du inte har erfarenhet av att låna är det lätt att misstolka termer som månadskostnad och månadsbetalning.

Kortsiktiga 30 dagars smslån brukar redovisa kostnaden för lånet medan årslånet redovisar månadsbetalningen. Storleksmässigt brukar dessa belopp vara snarlika. Det som gör den stora skillnaden är att årslånets månadsbetalning utgörs av en del ränta, kostnaden, och en del amortering - som är avbetalning av lånet. Kostnaden är alltså betydligt lägre än vad storleken på månadsbetalningen ger sken av vid första anblicken. De flesta reflekterar förmodligen inte nämnvärt över skillnaden. Dessutom minskar andelen ränta på varje månadsbetalning - så ju längre lånet löper desto mindre betalar du i månatlig kostnad. En större del går istället till avbetalning.

Här kan du se en avbetalningsplan från exemplet ovan - årslånet med årsräntan 25.74 %.

Läs mer om hur annuitetslånet fungerar.

 

Du har inte sparat några lån ännu!