Sekina.se - Små och stora lån

Skilj på månadsbetalning och månadskostnad

En artikel som förklarar hur dyrt det kan bli om du inte har förståelse för skillnaden mellan månadsbetalning och månadskostnad. I exemplet jämför vi ett lån på 10 000 kronor där ena långivaren erbjuder ett årslån och den andra en kortsiktig högkostnadskredit och visar den stora skillnaden i kapitalkostnad över tid.

Äpple och päron

Så lånar du smartare

På vår sida med snabblån tipsar vi i första hand om lån som läggs upp på minst ett års löptid till en relativt sett låg årsränta. Ofta är det en fördel att välja ett lån utan uppläggningsavgifter och avi-kostnader om du bara söker ett mindre lån. Fördelen blir att du får ett lån med låg initial kostnad där kostnaden inte heller eskalerar okontrollerat över tid.

Jämförande exempel: låna 10.000 kronor

Inga uppläggningsavgifter eller aviavgifter tillkommer för något av lånen.

Problemet

Den som inte förstår hur årslånet fungerar riskerar att tro att årslånets månadsbetalning på 954 kronor är ungefär samma sak som högkostnadskreditens 1000 kronor i kostnad. Det är inte alls omöjligt att låntagaren tror att skillnaden i kreditkostnad bara är 46 kronor.

Vad är då skillnaden?

Lån 1 har en ränta på 25.17% och en månadsbetalning på 954 kronor där själva kreditkostnaden utgör 215 kronor, resten är avbetalning av skulden. Den effektiva räntan är 29%.

Lån 2 har kostnaden 1000 kronor för 30 dagar. Det motsvarar en årsränta på 121.67 % och en effektiv ränta på 218 %.

Årslånet är således 785 kronor billigare än högkostnadskrediten redan första månaden.

Illustration

Om vi skulle jämföra de båda lånens räntor och anta att båda lånen var årslån som använder annuitet hade kreditkostnadsutvecklingen sett ut så här över tid:

Det är anledningen till att vi endast listar årslån som går att betala tillbaka snabbare utan kostnad i vårt prissök.

Nu tyckte du säkert att grafen ovan ser nog illa ut som den gör - men det är faktiskt värre, vilket du kommer att se under nästa rubrik.

Förlängningar

Förlängningar är något som förknippas med kortsiktiga högkostnadskrediter (smslån) där man istället för att att kräva att kunden betalar tillbaka lånet istället erbjuder en förlängningsavgift. Kortsiktiga smslån på 30 dagars förknippas ofta med förlängningsavgifter. Förlängningsavgiften betyder att du får ”möjligheten” att skjuta på betalningen till samma kostnad som första månaden. Eftersom ingen amortering sker innebär det att grafen över kostnadsutvecklingen bli linjär och därmed ännu dyrare än vad som visades här ovanför:

Kostnadsutveckling - exklusive lånebelopp 10.000 kronor

Graf: Kostnadsutveckling 12 månader för ett lån med förlängning VS. ett lån med amortering

Över 1 års tid skulle alltså högkostnadskrediten vara ytterligare cirka 4000 kronor dyrare än årslånet.
Testa själv med denna kalkylator.

Nu vet du varför vi bara listar årslån i vårt prissök och varför vi säger att det generellt sätt är billigare att ta ett årslån som du betalar tillbaka snabbare - utan extra kostnader - än att ta en högkostnadskredit som du kanske inte har råd att betala tillbaka.

Nödvändig kunskap om årslån att lägga på minnet

Om du inte har erfarenhet av att låna är det lätt att misstolka termer som månadskostnad och månadsbetalning.

Kortsiktiga 30 dagars smslån brukar redovisa kostnaden för lånet medan årslånet redovisar månadsbetalningen. Storleksmässigt brukar dessa belopp vara snarlika. Det som gör den stora skillnaden är att årslånets månadsbetalning utgörs av en del ränta, kostnaden, och en del amortering - som är avbetalning av lånet. Kostnaden är alltså betydligt lägre än vad storleken på månadsbetalningen ger sken av vid första anblicken. De flesta reflekterar förmodligen inte nämnvärt över skillnaden. Dessutom minskar andelen ränta på varje månadsbetalning - så ju längre lånet löper desto mindre betalar du i månatlig kostnad. En större del går istället till avbetalning.

Du har inte sparat några lån ännu!