Sekina.se - Små och stora lån

Uppläggningsavgifter och räntor

Det är inte alltid helt enkelt att förstå sig på vilket lån som faktiskt blir billigast - trots verktyget ”effektiv ränta” som är till för att jämföra lån.

Här lär du dig hur uppläggningsavgifter och aviavgifter bör tas i beaktande innan du bestämmer dig. Du får även information om hur företagen kan locka dig till ett dyrare lån genom att lägga fram representativa exempel så att de ska se så förmånliga ut som möjligt genom att locka med höga belopp och långa löptider vilket medför låga effektiva räntor och låga månadsbetalningar - men högre kapitalkostnad.

Effektiv ränta berättar inte allt

Företag som specialiserat sig på högre lånebelopp lägger nästan alltid till en uppläggningsavgift men har å andra sidan lägre räntor än andra lån som ges utan säkerhet. Större privatlån passar således bra för längre löptider där den lägre räntan hinner ge effekt och i synnerhet när lånebeloppen blir riktigt höga.

Snabblån är specialiserade på lån under korta perioder och saknar avgifter. Den innebär att de ibland kan vara mer lämpade för korta låneperioder där du bara behöver låna ett litet belopp trots att de har en högre effektiv ränta.

Exempel 1

Här nedanför jämförs kreditkostnadsvecklingen för ett snabblån upplagt på 1 år utan uppläggningsavgift med årsränta 25.74% (svart linje) och ett lån med ränta 13.59% (blå linje), uppläggningsavgift 399 kronor och avikostnad 19 kronor.

Ex. 1: Lån 10 000 kronor

Jämförelse kreditkostnadsutveckling 10000 kronor 1 år

Ex. 2: Lån 20 000 kronor

Jämförelse kreditkostnadsutveckling 20000 kronor 1 år

Ex. 3: Lån 30 000 kronor

Jämförelse kreditkostnadsutveckling 30000 kronor i 1 år

Kanske kan man säga att det ”renodlade” snabblånets gräns ligger någonstans vid cirka 25 000 kronor. För belopp över det blir det allt mindre befogad att ta ett snabblån p.g.a. den höga räntan. Du bör vara allt mer benägen att välja ett lån med uppläggningsavgifter och lägre räntor i takt med att beloppet ökar. Dessa lån hittas på sidan ”Stora lånet” på Sekina.

Var medveten om företagens lockexempel

Även om effektiv ränta är ett relativt bra sätt att jämföra lånekostnader på så är det inte ett klockrent sätt. Lånen bör jämföras på exakt samma villkor för att man ska kunna lita på effektiv ränta fullt ut.

Företagen som erbjuder större lånebelopp pratar väldigt gärna om effektiv ränta som det enda viktiga - och så går även debatten i media.

Så lockas kunden till ett dyrare lån

Det är förmodligen inte många som förstår att ett lån som läggs upp med längre löptid än ett lån med kort löptid kommer att få en lägre effektiv ränta om lånet innehåller uppläggningsavgifter och aviavgifter. Eftersom folk ofta fullt ut litar på effektiv ränta utan att egentligen förstå vad det innebär i praktiken kommer låntagaren därför relativt enkelt kunna övertygas om att ett lån med längre löptid är att föredra framför ett kortare - om det längre lånet uppvisar en lägre effektiv ränta.

Kapitalkostnaden blir dock avsevärt mycket högre med en längre löptid - även om du betalar av snabbare!

Inte nog med att det mindre förmånliga lånet kan locka med en lägre effektiv ränta. Det är enkelt att marknadsföra genom att enkelt säga ”som du ser blir den effektiva räntan lägre och månadsbetalningen lägre om du lägger upp lånet på 5 år istället för 3 år”.

Fler exempel

Du har inte sparat några lån ännu!